信用卡新规要来了，2022年用卡如何配置？

12 月 16 日，银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，其中对于总授信额度、信用卡数量等各方面都有了比较明确的规范，那么这个征求意见稿意味着什么？在即将到来的 2022 年，会对信用卡行业产生哪些影响呢？蓝翼今天就来聊聊看。

文件值得关注的有哪些？

在蓝翼看来，这个通知文件旨在给信用卡市场「挤水分」，大意和房地市场的「房住不炒」一样，让信用卡回归个人日常消费的本质，把前些年银行为了快速抢占市场、冲击发卡数量和刷卡金额而默许的很多「潜规则」挤出去，降低金融风险。

这主要包括了下面这几点，蓝翼就来逐一解读下：

关于卡数量规模：

银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续 18 个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过 20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

文件对睡眠信用卡数量做了严格的监管，比例在任何时点均不得超过 20%，后续还保留了银保监会进一步下降的空间。那么可以想见各大银行必然要对于「免年费卡」要进行缩减，毕竟「免年费」的抽屉卡可是睡眠卡的主要来源。蓝翼也整理了下目前还能办的免年费卡：

对于招商、广发和兴业这三家银行的人民币信用卡，蓝翼暂时还没找到免年费的，如果有遗漏请留言告知。不知道明年这些免年费的卡还能剩下多少呢？

对于信用卡「沉睡率」较高的银行，看到这个通知以后肯定会采用各种各样的「刷 N 笔可得多少元」等激活的方式，来促进用户用卡。比如交行就早早的开启「唯您尊享」活动，可谓闻风而动。

另外，对单一客户设置发卡数量上限这个，其实中信、民生早在一年多前就执行了这条规定，估计未来会更加严格吧。

关于授信额度：

银行业金融机构应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，应当在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度，监测新发卡客户同时在其他机构申请信用卡情况，实施相应的额度扣减。

银保监会对这种俗称「多头信贷」的方式出台了限制政策，这也意味着授信额度正式实施合并管理，并且还明确要求银行对持卡人实施相应的额度扣减。于是「刚性扣减」正式与大家见面了，原来还只有中行、招行等几家银行认真在做这件事情，明年开始估计各家银行都会开始严格执行了。

关于套现和盗刷：

银行业金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。未收到收单机构应当按规定发送的交易信息的，应当及时告知银行卡清算机构、非银行支付机构网络支付清算平台等相关机构。对确认存在套现行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。

记得上周还有读者在留言里问：「农行精粹白 10 万额度被朋友借走后，现在被冻结了，说是恶意套现」。

蓝翼在此提醒，套现是银保监会今年以来极其重视的一块；因为信用卡属于控制金融风险范畴，甚至会和国家再三强调的「房住不炒」挂上勾。所以千万不要把额度借给朋友刷，尤其是你名下所持附属卡的额度，不然会连累到主卡人的信用。

关于信用卡联名卡：

银行业金融机构应当审慎充分评估联名单位与信用卡产品定位的匹配度。联名单位应当是为信用卡客户提供本单位主营业务领域增值服务的非金融机构。银行业金融机构不得与金融机构、金融控股公司及其下属金融机构、非银行支付机构、地方金融组织等合作发放联名卡，银保监会另有规定的除外。

京东金融看起来首当其冲被牵连，因为第一张中信小白卡发卡审核时，参考了京东上的信用数据，这无疑在银行的数据里扯开了一个漏洞；以及美团金融把城商行联名发卡和深度联营模式作为卖点。因此银保监会在这次的新规中，特意加上了填补这条漏洞的条款。

总的来看，尽管各家银行都在严格风控，信用卡的不良率近两年也得到了有效的控制，但监管部门还是觉得做的不够，蓝翼猜测银保监会在这时候抛出这份文件的征求意见稿，也有敲打银行的意味在里面。

大环境下，信用卡配置的原则和策略

既然银保监会已经下文件「明示」，那么可以预见 2022 年银行会对信用卡大动干戈；既要符合监管的要求，还要在保住自己份额的同时防止其它银行和潜在竞品来抢走占有率，还是蛮考验银行的产品运营能力的。

那么在这样的大环境下，个人应该如何配置自己的信用卡呢？蓝翼觉得要遵循这么几个原则：

• 梳理自己的权益需求，对于一年内不太用得上的权益，大抵可以忽略，不必求全

• 精简卡片，合并同类项，对于权益和活动重复的卡片，留下一张即可

• 果断销那些亮点权益被阉割掉的卡

• 区分使用卡和收藏卡，对于收藏卡非必要不开卡

蓝翼在 2021 年已经开始按照这个策略配置自己手头的信用卡，不过在分享销掉和新申请的卡配置之前，需要提前说明下：由于蓝翼已经持有浦发超白这张传说中的「梦想卡」，因此对于高端卡的风风雨雨倒是一笑置之。不过随着运通发行百夫长白/黑的脚步声越来越近，或许浦发再在超白上投入的资源会慢慢减少，不过目前看 2022 年应该是够用的。

先来看看销卡列表：

2021 年蓝翼首先销的是广发东航 IHG 卡，这张卡自从广发调整规则之后，便一蹶不振。广发来回横跳已经不是第一次了，当年的「水钻门」还记忆犹新；不过公正的说，广发在这几年还是发了几张好卡，也颇得市场好评，但前提是你能接受每年换张卡刷……

其次，渣打臻程白金卡也被蓝翼列进了销卡名单。虽然说每年消费 15 万元免年费，但是臻程白已经逐渐被阉割的没啥花头；以前还有境外 5%，现在已经没有啦。就连龙腾接送机（豪华/商务）也被阉割成舒适型，那么保留它的意义已经不大。索性还是销掉，把「刚扣」的额度让给其他银行吧。

最后，建行国航白也列入蓝翼的销卡计划里。因为建行国航白不支持在线交易给积分，再加上浦发超白的 10:1 本来就优于建行国航白的 12:1，那么也干脆销掉吧。而且，蓝翼也申请了一张建行生活卡，正好能做个替换。 

再来看看申请卡列表：

蓝翼申请的卡分为启用的和没打算开的，咱们先来讲前者。

建行生活卡是一枚当红炸子鸡，它的权益主要是外卖和商超，尤其以外卖为主打。当月刷三笔（需每笔满 10 元），次月送一张 21-20 元的外卖券，目前这个活动是到 2021.12.31，估计会续期，不过蓝翼猜测优惠力度有可能会减小。

而 3 天签到可以领 20-5 外卖代金券，7 天签到可以领 30-10 元外卖代金券，算起来比一些银行 App 每天领几个积分的签到划算些。另外，建行生活卡随机减也还行，蓝翼试了两次，都减了一块钱上下的金额。

中行冬奥白则是为了 5 倍积分加上收藏价值，因为它是一张 Visa+银联双币 EMV 卡，可谓前无古人后无来者。不过后面申请的中行国航冬奥白也不开了，留着做纪念吧。

一般说到没打算开的，当然都是出于颜值或者有纪念意义的收藏价值啦。除了上面提到的国航冬奥白，还比如招商银行运通绿卡、金卡、玫瑰红卡这一系列「百夫长」卡，其中蓝翼独爱绿卡；但是要把它们都收集齐，整整齐齐的排列好，也算一件 big event。说到这里，招行的百夫长白金和黑金卡呢？蓝翼可期待它们很久很久啦。

结语

估计 2022 对于很多朋友来说，都是对信用卡做「断舍离」的一年；如何配置用卡方案，没有标准答案，只能根据自己的需求和习惯来摸索。大家有什么想法，也欢迎留言里分享。

PS：申卡攻略在路上，求别催……

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